Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 18 мая 2010 г.

Фактор риска. Страхование недвижимости: реалии и перспективы

1134 просмотра

Ведущие: Алексей Дыховичный Гости: Виталий Княгиничев

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – 11.14. Виталий Княгиничев - директор департамента комплексного страхования ОСАО «Ингосстрах» у нас в гостях. Здравствуйте.

В. КНЯГИНИЧЕВ - Добрый день.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Мы говорим о страховании недвижимости. Слушайте, что в Европе происходит? Бедные, несчастные, даже жалко, страховщиков даже жалко.

В. КНЯГИНИЧЕВ - Катаклизмы преследуют европейский континент. То наводнения, то вулканы и прочее, прочее.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Выплаты там вовсю идут.

В. КНЯГИНИЧЕВ - Видимо, там сейчас оформление идет, выплаты последуют, но явно, что сумма выплат будет огромная.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Сейчас Венгрия в центре получается.

В. КНЯГИНИЧЕВ - Да, в последние дни.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Она немножко особнячком стояла, там в странах бывшего соцлагеря и в Венгрии страхование недвижимости насколько развито?

В. КНЯГИНИЧЕВ - Там достаточно развито, потому что Венгрия еще будучи в соцлагере, была немножко более капиталистической. И там очень распространено страхование имущественное и в частности строение жилья в том числе. Поэтому я надеюсь, что там все нормально.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Какой процент застрахованных объектов недвижимости, относящихся к частному сектору в Европе и США?

В. КНЯГИНИЧЕВ - Эти цифры охватывают порядка 90% собственников. То есть когда недвижимость находится в частных руках. Это как правило 90% застрахованных.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А у нас?

В. КНЯГИНИЧЕВ - В крупных городах, Москва, Санкт-Петербург сравнительно для России охвачено страхованием население. То есть порядка 15%, я думаю, что по России не больше 5%.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Я хочу задать нашим слушателям вопрос: застрахована ли ваша квартира. А что вытворяют страховщики в США, бедный Новый Орлеан, который подвергся двум страшным ураганам. Первый Катрина, а потом Густав. После первого урагана, когда было уничтожено достаточно большое количество домов, страховщики подняли цену на страховку. И в результате не все далеко смогли застраховать свою недвижимость повторно. И в результате после второго урагана люди оказались с разрушенными домами и не застрахованными.

В. КНЯГИНИЧЕВ - Это простая экономика. Здесь действует чисто экономический принцип, если статистически ущерб увеличивается, цена поднимается. Причем с точки зрения страхования недвижимости катастрофические риски такие как произошли, они как правило еще и перестраховываются на рынке. Перестраховочная защита тоже цена ее поднялась. Поэтому это неизбежный процесс.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Давайте я спрошу наших слушателей. Задам достаточно незатейливый простой вопрос. Скажите, пожалуйста, застрахована ли ваша квартира?

ГОЛОСОВАНИЕ

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – От чего в принципе, от каких рисков страхуется квартира и как это все происходит? Риски комбинируются как-то?

В. КНЯГИНИЧЕВ - В двух словах. Можно говорить о страховании имущества. На самом деле в страхование имущества входит страхование несущих конструкций, фактически стен, застраховать можно отделку, то есть весь ремонт, инженерное оборудование и все, что сюда входит. И отдельно можно страховать имущество, которое находится внутри помещения. Плюс сюда же можно отнести и гражданскую ответственность. Потому что квартира точно так же эксплуатируется как и другие…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Застрахована квартира, допустим, на миллион рублей.

В. КНЯГИНИЧЕВ - Сейчас это слишком мало.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Назовите цифру.

В. КНЯГИНИЧЕВ - Я думаю, что для Москвы цифры 7-8 и дальше.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – На 10 миллионов рублей. Очень серьезный пожар. Уничтожена вся отделка, какая только может быть. А она достаточно дорогая была. Какие серьезные ущербы по отделке бывают?

В. КНЯГИНИЧЕВ - Самый серьезный пожар.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – По цифрам. С какими ущербами сталкивалась компания Ингосстрах при такой сумме страховки?

В. КНЯГИНИЧЕВ - Такие ущербы были.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Уничтожена очень дорогая хорошая добротная евроремонтная эксклюзивная отделка. Стены остались в порядке. Выплачивают человеку если он был застрахован на 10 миллионов рублей, вест ущерб, который только будет посчитан и обнаружен или как-то начинают делить. Эта часть была на стены, на инженерное оборудование.

В. КНЯГИНИЧЕВ - Как правило, все эти суммы прописываются отдельно. То, что я назвал несущие конструкции и отделка, имущество в трех разных графах указываются. Сколько стоит сама квартира, то есть стены, то, что мы сейчас говорим 10 миллионов рублей это просто стены. Потому что отделка может еще стоить столько же или половину. И отдельно прописывается, какое имущество находилось. Классически надо все имущество расписать по позициям. Аудио и видеотехника, мебель, одежда, книги.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Я остановлю голосование. Спасибо большое всем, кто принял в нем участие. И ваши 5% совсем не попадают в те результаты, которые получились. 43,5% ответили, что они страхуют свою квартиру. 56,5% тех, кто не страхует.

В. КНЯГИНИЧЕВ - Для меня эти результаты понятные, особенно если большинство звонивших были москвичи скорее всего. Потому что в Москве действует муниципальная программа страхования. Это не является классическим страхованием в моем понимании. Это пример недострахования. То есть квартиры, застрахованные не на рыночную стоимость самих квартир и отделки.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Не на 10 миллионов.

В. КНЯГИНИЧЕВ - Там некая условная стоимость метра жилья. Она не совсем не совпадает с рыночной. Люди, которые застрахованы по этой программе, они получат возмещение своего ущерба частично. Только грубо говоря, в рамках стоимости, указанной в договоре.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – До какой степени частично?

В. КНЯГИНИЧЕВ - Я конкретных цифр по муниципальной программе не помню, предположим, если рыночная стоимость может отделки колебаться от 100 евро до 400 евро за метр, то там цифры 500 рублей метр, грубо говоря. Я не конкретно говорю. Конкретных цифр я не помню. Могу ошибиться. Но она явно не совпадает, по крайней мере, она в два раза ниже, чем рыночная цена. А то, что я говорю, это классическое страхование, где страхуется и квартира, и отделка на рыночную стоимость и там в случае полной гибели, если произошел пожар и выгорело все, просто выплачивается страховая сумма полностью. По крайней мере, когда выгорела квартира стены остались на месте, но все уничтожено огнем, то отделка выплачивается полная сумма, которая указана в договоре и соответственно имущество, если оно было застраховано.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – По отделке. Я частенько вижу, вы называете цифры 10 миллионов рублей. Я очень часто вижу всяческие рекламные предложения от страховых компаний, где цифры существенно ниже. И не надо описывать, все…

В. КНЯГИНИЧЕВ - Это экспресс-страхование. Такое у нас тоже есть. Что касается квартир, можно до 8 миллионов рублей застраховать без осмотра. Вы сами оцениваете.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Я прихожу, страхую на сумму 8 миллионов рублей, кстати, сколько это стоит? Какой процент от стоимости?

В. КНЯГИНИЧЕВ - Что касается квартир, от 0,3 до 1%.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Отчего зависит…

В. КНЯГИНИЧЕВ - Если 1%, должны быть деревянные перекрытия, менее рискозащищенные.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – 1% - 80 тысяч получается рублей в год.

В. КНЯГИНИЧЕВ - Да. Как правило более современные дома дешевле. От 0,3. Если железобетонные перекрытия. Причем здесь нужно говорить о том, нельзя о страховании думать как об одном годе. Вы страхуете, каждый год получаете бонус. Если вы страхуете каждый год, у вас ничего не происходит, никаких ураганов Катрина, через 5 лет вы будете платить 0,15%.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Я застрахован по этой программе без описи, агент в квартире не был, я пришел в офис, застраховал на 5 миллионов рублей. Произошел серьезный пожар. Я оцениваю ущерб своей отделки, страховая компания не видела ничего, оцениваю в те же 5 миллионов рублей. Стены не пострадали. Инженерное оборудование тоже более-менее выжило. Как будет возмещаться ущерб?

В. КНЯГИНИЧЕВ - Как правило в договорах экспресс-страхования, когда не было предварительного осмотра и описи конкретной отделки и имущества, там все эти вещи определяются по долям. То есть все 5-10 миллионов рублей по процентам делятся, 70% предположим, будет относиться к несущим конструкциям, 30% - на отделку.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть нужно понимать, что если моя квартира застрахована на 5 миллионов рублей, но эти 5 миллионов рублей будут получены только в случае полного уничтожения квартиры и имущества, находящегося в ней.

В. КНЯГИНИЧЕВ - Да. Это тоже происходит, взрывы домов, мы все это помним. Когда полностью подъезд осыпается и ни стен, ничего там нет. Тогда полностью 5 миллионов рублей или 10.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А соответственно если у меня ремонт на 5 миллионов рублей, в какой-нибудь обычной типовой квартире, то в случае если будет уничтожен, то соответственно выплата будет не на всю сумму, а только на ту долю, на которую по договору страхования если без осмотра…

В. КНЯГИНИЧЕВ - Если без осмотра, то да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Пока в договоре присутствуют исключения из-за нарушения правил эксплуатации помещения, страхование квартиры бессмысленно, плавали, знаем, - пишет Степан.

В. КНЯГИНИЧЕВ - Степан видимо, плавал мимо Ингосстраха, у нас такого я не слышал, чтобы были какие-то отказы, связанные с нарушением эксплуатации.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Если я посреди комнаты шашлык жарю…

В. КНЯГИНИЧЕВ - Наверное, да. Просто я с такими случаями не сталкивался в своей практике. Чаще всего мы встречаемся не с нарушениями эксплуатации квартиры, шашлыки редко кто жарит, я, честно говоря, про это не слышал. Чтобы кто-то на полу устроил костер. Чаще всего случается, самый распространенный страховой случай это протечка, затопление помещения. Себя или соседей. И всех подряд. И там чаще всего мы сталкиваемся с нарушениями монтажа систем. И даже в этом случае мы можем попросить владельца предоставить нам договор с теми подрядчиками, которые эту систему устанавливали, чтобы потом может быть регресс им предъявить. Но сам владелец ни причем.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Очень многие сами гайки крутят.

В. КНЯГИНИЧЕВ - Если сами, это другая история.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – В смысле?

В. КНЯГИНИЧЕВ - Мы не можем предъявить претензии к самому страхователю.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Тогда выплаты не будет.

В. КНЯГИНИЧЕВ - Выплата будет, но претензии будет не к кому… страховой случай налицо. Есть факт затопления помещения и ущерб от него.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А то, что я сам неправильно прикрутил одну трубу к другой, это…

В. КНЯГИНИЧЕВ - Нет. У нас оговорена необходимость обеспечить регрессные требования в случае такой возможности в случае такой возможности. Но если этой возможности нет, таких обязанностей не возникает. Что я хотел сказать еще про экспресс-продукты, где без осмотра, и без описи, без оценки. Это страховщики придумали, чтобы хоть как-то привлечь людей, упростить. Потому что действительно классический договор составлять сложно. Описать все вспомнить, сколько чего стоит, материалы, имущество полностью описать достаточно сложно. Это для тех людей, у кого эксклюзивная дорогая отделка, или имеются какие-то особо ценные вещи, коллекции. Или действительно дорогое аудиооборудование. Это для состоятельных собственников классическое страхование, договор может заключаться целую неделю, эксперт должен приехать, посмотреть, помочь заполнить описи, осуществить оценку. Экспресс это на ходу, можно за 15 минут оформить, особо ни о чем не задумываясь, но понимая при этом риски, что это уже не так точно, все очень приблизительно и когда наступит страховой случай, что может быть эта оценка не совпадет с фактом, с реальностью. Я думаю, это один вид страхования, но две разные ипостаси. Классическое страхование, когда что-то наступит в классическом страховании, будет намного проще. То есть вы потратите время на оформление, может быть даже несколько дней, но уже когда что-то наступит, проблем не будет никаких, потому что четко все прописано.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Кому что больше нравится что называется.

В. КНЯГИНИЧЕВ - Тут да каждый выбирает.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Кто хочет несколько дней потратить на составление договора и потом спать спокойно.

В. КНЯГИНИЧЕВ - Более опытные люди выбирают классическое страхование. А начинающие для них экспресс-страхование и придумали.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Такой нюанс, квартира сдается в аренду и протечка. При заключении договора хозяин квартиры не сообщил о том, что квартира сдается.

В. КНЯГИНИЧЕВ - Если не сообщил, то это отказ. У нас четко в опроснике есть графа: сдается ли имущество в аренду, поскольку полагается при этом другой коэффициент.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть влияет на стоимость страхования.

В. КНЯГИНИЧЕВ - Да. Предполагается, что при сдаче в аренду, должен применяться повышающий коэффициент.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Какие еще нюансы влияют на стоимость страхования и соответственно в случае обмана страховой компании являются основанием для отказа в выплате?

В. КНЯГИНИЧЕВ - Достаточно важным является, если указывается какое-то специальное оборудование, либо охранная система, есть системы, которые предупреждают о протечке, сейчас достаточно модно это все. Ставятся датчики систем водоснабжения, если есть газ, то в газовую систему, которые предупреждают о каких-то аварийных ситуациях. Если все это применяется, то мы применяем понижающий коэффициент. Соответственно если потом выяснится, что это было указано в договоре, но в реальности этого не существовало, то вполне может последовать отказ. Особенно какие-то охранные системы, видеонаблюдения. В договоре прописано, что они существуют. После наступления страхового случая выясняется, что их не было, естественно, отказ будет вполне логичным.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Есть совершенно разные страховые случаи. Бывают пожары, взрывы бытового газа, протечки, кражи и падение летательных объектов и бог знает что еще. Соответственно когда человек страхует свою квартиру, все риски покрывают?

В. КНЯГИНИЧЕВ - Как правило, смысла разбивать эти риски нет. Поскольку доля каждого риска не очень значительная. Взять и исключить что-то и за счет этого получить большую выгоду в цене невозможно. Это сотые доли процента.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Но на меня не упадет, считает человек…

В. КНЯГИНИЧЕВ - Разницу в цене вы не получите, потому что коэффициент с точностью трехзначных цифр после запятой. Какой смысл.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Играться в это смысла нет. Пытаются люди или нет?

В. КНЯГИНИЧЕВ - Честно говоря, за счет этого нет. Как правило, когда люди узнают, что есть за какие-то охранные системы, какие-то решетки на окнах, скидки, если полагаются, они за счет этого пытаются получить скидки. А исключение каких-то рисков, катастрофических, либо каких-то еще, оно не приносит никакой ощутимой выгоды.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Если говорить о динамике страхования недвижимости, она изменилась в сравнении с другими видами страхования.

В. КНЯГИНИЧЕВ - Сейчас рынок страховой очень подвижный в связи с кризисом. И большинство видов страхования заметно падение. Особенно в автостраховании. По медицине, корпоративные виды страхования, грузы и так далее. Огневое страхование, корпоративное заметное падение показывает. С точки зрения страхования имущества физических лиц, это наверное, один из немногих, может быть даже единственный вид страхования, который показывает положительную динамику. Причем очень хорошую. И в прошлом году мы приросли на 25% по этому виду страхования, и в первом квартале этого года сохраняется динамика плюс 25% к прошлому периоду?

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – С чем это связано? Объяснение эффект низкой базы не принимается, потому что есть и другие виды страхования, где низкая база, но роста нет.

В. КНЯГИНИЧЕВ - Я все-таки думаю, что в кризисное время люди начинают беспокоиться о сохранности своего имущества. То есть потеря доходов ощутимая происходит, появляется некий риск потери собственности или по крайней мере каких-то расходов на это дело.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Если еще и здесь, то совсем уже. Спасибо вам. Виталий Княгиничев - директор департамента комплексного страхования ОСАО «Ингосстрах» был у нас в гостях. Мы говорили о страховании недвижимости. Еще раз спасибо.

В. КНЯГИНИЧЕВ - Спасибо, всего доброго.

В материале упоминаются: Компании, организации: Ингосстрах 14143 Персоны: Княгиничев Виталий Игоревич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »